|
Оценка гостиниц для получения кредита, передачи в залог |
|
|
 Одним из главных направлений деятельности коммерческого банка и одним из основных источников его дохода является выдача кредитов. Банк, выдающий кредит заемщику подвергается риску потери размещаемых ресурсов. Для снижения рисков банки используют хеджирующие инструменты, такие как залог, поручительство и гарантии.
Специалисты ИНТЕРСТОИМОСТЬ имеют большой успешный опыт работы с крупнейшими банками России по оценке залоговой стоимости гостиниц. Так же ИНТЕРСТОИМОСТЬ проводит работы и по определению рыночной стоимости прав требования банков. Наша специализация позволяет наиболее точно определять стоимость заложенного имущества, что исключает потери банка, как от снижения размера выдаваемого кредита, так и от повышенных рисков от возможных потерь банка при дефолте.
Оценка объектов гостеприимства для целей залога имеет свои особенности. Имущество гостиниц и ресторанов относится к категории имущества, которое обустраиваются только для определённого вида использования и обычно оцениваются на основании их прибыльности без учёта персонального гудвилла. В этом случае кредитор должен быть уведомлён о существенном различие в стоимости, которая бы наблюдалась в случаях, если бы объект имущества продолжал функционировать как действующий бизнес или если бы он стал нерабочим, т.е. когда бизнес, осуществляемый на его основе, закрывается, товароматериальные запасы продаются, а лицензии (и другие нематериальные активы, такие как сертификаты, соглашения о франшизах или разрешения) аннулируются, либо ставятся под сомнение, или когда существуют любые другие обстоятельства, которые могут навредить будущей прибыльности или стоимости.
|
|
При достаточно жесткой конкуренции банков в Российской Федерации банкам необходимо повышать эффективность кредитной работы. Эффективность кредитной работы обуславливается следующими показателями – доходностью, быстротой принятия решений и себестоимостью кредитных решений. Залог является одним из самых надежных инструментов хеджирования. Надежность залога обусловлено следующими факторами:
- предоставление действующим законодательством, кредитору, у которого имеется права залогодержателя, преимущественного права перед другими кредиторами при удовлетворении своих требований в отношении предмета залога;
- стоимость заложенных активов не всегда зависят от финансового состояния должника.
В этих условиях одной из основных целей залоговой политики банка является формирование сбалансированных требований к составу и качеству мероприятий в рамках залоговой работы для создания механизма, обеспечивающего допустимый уровень риска кредитных потерь при минимизации издержек.
Надежно защищать интересы залогодержателя залог может только при соблюдении следующих условий:
- правильный выбор активов для целей обеспечения кредита;
- адекватная первоначальная оценка банком качественных и количественных характеристик предмета залога (прежде всего стоимости и ликвидности);
|
- качественная правовая экспертиза на предмет выявления юридических рисков, сопряженных с залогом рассматриваемого имущества;
- принятие надлежащих мер по сохранности предмета залога.
В этом собственно и заключается содержание залоговой работы.
Оценка для целей залога имеет существенную специфику, определяемую следующими основными факторами:
- законодательно определенные права и обязанности субъектов кредитной сделки в отношении предмета залога отличаются от аналогичных прав и обязанностей субъектов сделки по переходу права собственности на открытом рынке;
- процедура реализации предмета залога не является рыночной;
- процесс залоговых отношений достаточно длителен по времени;
- предмет залога может быть реализован не самостоятельно, а в составе иного имущества.
Ошибки в оценке залога достаточно дорого обходятся банку, причем к негативным последствиям приводят ошибки как в одну, так и в другую сторону. Переоцененный залог чреват потерями при дефолте, недооцененный — ограничивает объем кредитования (во всяком случае, во многих банках) и соответственно приводит к недополучению доходов.
|
|
